আপনার বিনিয়োগ থেকে সর্বোচ্চ লাভ পেতে হলে সবার আগে একটি ভালো কৌশল দরকার। যদিও, কোনো বিনিয়োগ না থাকার চেয়ে যে কোনো বিনিয়োগ থাকাই ভালো, তবুও তাতে আপনার লক্ষ্যের সাথে মিল থাকাটাই আসল। বাংলাদেশের ইনসিওরেন্স এবং ব্যাংক/নন-ব্যাংক ফিনান্সিয়াল প্রতিষ্ঠানগুলো আপনার বিনিয়োগের বিপরীতে ভালো পরিমাণে রিটার্ন বা লাভসহ অনেকগুলো অপশন নিয়ে এসেছে। কিন্তু আপনার মনের মতো বিনিয়োগ পরিকল্পনাটি আপনি কীভাবে পাবেন?
কোথায় আপনার বিনিয়োগ করা উচিত?
ফিনান্সিয়াল সার্ভিসের জগতে বিনিয়োগের অনেকগুলো উপায় রয়েছে। যেখানে কেউ স্বল্পমেয়াদি রিটার্ন বা লাভ দেয়, অনেকে দীর্ঘমেয়াদি সম্পদ দেয়, অন্যেরা হয়তো আপনাকে আর্থিক সুরক্ষার পাশাপাশি জীবনেরও সুরক্ষা দিতে পারে। সর্বোপরি, নির্দিষ্ট একটি বিনিয়োগের সাথে আপনার আর্থিক লক্ষ্যের সম্মিলন ঘটানোটা জটিল হতে পারে।
বিনিয়োগের সময় যে বিষয়গুলো বিবেচনা করবেন
কোথাও বিনিয়োগ করার আগে আপনার আর্থিক লক্ষ্যটি নির্ধারণ করা জরুরি। একটি বিনিয়োগ পেছনে দীর্ঘমেয়াদি লক্ষ্য থাকতে পারে, যেমন- রিটায়ারমেন্ট বা অবসরের জন্য টাকা জমানো; আবার স্বল্পমেয়াদি লক্ষ্যও থাকতে পারে, যেমন- গাড়ি কেনার ডাউন পেমেন্ট করা। বিনিয়োগের ক্ষেত্রে আরও দুটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো- আপনার ব্যক্তিগত ঝুঁকি সহনশীলতা আর বিনিয়োগের সময়সীমা। এটিও মনে রাখতে হবে, বিনিয়োগের মূল্য হারালে আপনি কি তা বিক্রি করবেন নাকি রিটার্ন বা লাভ পেতে দীর্ঘদিন অপেক্ষা করবেন।
যখন আপনি আপনার লক্ষ্য আর ঝুঁকি সহনশীলতা নির্দিষ্ট করতে পারবেন তখনই আপনি একটি আদর্শ বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে পারবেন। বাংলাদেশে দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগের জন্য সবচেয়ে ভালো অপশন হল স্টক ও বন্ড মার্কেট, এতে নির্দিষ্ট মেয়াদ শেষে একটি নির্দিষ্ট হারে রিটার্ন বা লাভ পাওয়া যায় এবং মূল্যস্ফীতিও এতে কোনো প্রভাবও ফেলে না। আবার স্বল্পমেয়াদি বিনিয়োগের ক্ষেত্রে সেভিংস অ্যাকাউন্টগুলো ভালো অপশন হতে পারে। তবে, যদি আপনি আর্থিক দিক এবং জীবনের সুরক্ষা একসাথে বিবেচনা করেন তাহলে লাইফ ইনসিওরেন্স পলিসিই আপনার জন্য ভালো সিদ্ধান্ত হতে পারে। যা-ই হোক না কেন, ফিনান্সিয়াল ম্যানেজমেন্টই হলো মূল বিষয়।
সিদ্ধান্ত নিন
যদিও, কোনো বিনিয়োগ না থাকার চেয়ে যে কোনো বিনিয়োগ থাকাই ভালো, কিন্তু এক্ষেত্রে আপনি খুব সহজেই ভুল অপশনটি বেছে নেওয়ার ঝুঁকি থাকে, যার ফলে কাঙ্ক্ষিত সময়ের মধ্যে আপনার লক্ষ্যটি অর্জন নাও হতে পারে। কোথাও বিনিয়োগ করার আগে আপনার লক্ষ্য ও তা অর্জনের কাঙ্ক্ষিত সময়টি নির্ধারণ করুন। জীবন ও আর্থিক সুরক্ষা নিশ্চিত করার জন্য আপনি খুব সহজেই মেটলাইফ বাংলাদেশ অফিসে বা আমাদের ফিনান্সিয়াল অ্যাসোসিয়েটদের সাথে পরামর্শ করে আপনার এবং পরিবারের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত লাইফ ইনসিওরেন্স পলিসিটি গ্রহণ করতে পারেন।
দীর্ঘ মেয়াদী বিনিয়োগ পরিকল্পনার মাধ্যমে দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগে সম্পদ সৃষ্টি করতে পারবেন ঠিক যেভাবে স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগে আপনি টাকাকে সুরক্ষিত রাখতে পারবেন। এটি একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও যা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে আয় প্রদান করবে, তা অবসর গ্রহণ বা দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্য যাই হোকনা কেনো। পরবর্তীতে একটি আরামদায়ক জীবন নিশ্চিত করতে, ভবিষ্যতে আপনার প্রয়োজনীয় আয়ের স্তর বজায় রাখার জন্য সম্পদ তৈরি করা গুরুত্বপূর্ণ।
যাইহোক, টাকা পেতে সক্ষম হওয়ার জন্য দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের সাথে জড়িত ঝুঁকির একটি নির্দিষ্ট স্তর রয়েছে। তবে, ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগের বিকল্পগুলি বাজারের ঝুঁকি থেকে পুনরুদ্ধার করার সুযোগ দেয় কারণ আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য বিনিয়োগ করেন। এটি পরবর্তী তিন বা পাঁচ বছরে ২০% কমে যেতে পারে তবে শেষ পর্যন্ত, এটি পরবর্তী ১০ বা ২০ বছরে দ্বিগুণ-অঙ্কের রিটার্ন অফার করতে পারে।
অতএব, আপনি যখন আপনার দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য সম্পর্কে চিন্তা করছেন তখন আপনাকে স্বল্প-মেয়াদী চিন্তাগুলো কাটিয়ে উঠতে, কাঙ্ক্ষিত রিটার্ন পাওয়ার জন্য নিজেকে একটি সুযোগ দিতে হবে। তাই এই আর্টিকেলে ৫ টি গুরুত্বপূর্ণ দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ সম্পর্কে আলোচনা করেছি যা আপনাকে একটি ভালো ধারণা দেবে দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ নিয়ে।
সাধারণ দীর্ঘ মেয়াদী বিনিয়োগ পরিকল্পনা এর আর্থিক লক্ষ্য বা উদ্দেশ্য?
দীর্ঘ মেয়াদী বিনিয়োগ পরিকল্পনা করার বিভিন্ন কারণ বা লক্ষ্য থাকতে পারে। দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ পরিকল্পনায় অর্থ রাখার পিছনে কিছু সাধারণ দীর্ঘমেয়াদী উদ্দেশ্য নীচে দেওয়া হল:
দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ পরিকল্পনায় বিনিয়োগের একটি বড় সুবিধা হল আপনার জমা করা তহবিল থেকে ভবিষ্যত খরচ মেটানো হয়। কোন অতিরিক্ত সুদ নেই এবং আপনি ট্যাক্স-সঞ্চয় সুবিধাও পাবেন। যাইহোক, কিছু ক্ষেত্রে, রিটার্ন একটি নির্দিষ্ট সীমার পরে করযোগ্য হতে পারে। উপরন্তু, আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য পূরণের জন্য একটি ঋণ নেন, তাহলে আপনাকে সাধারণত প্রায় ৮ থেকে ১০% সুদ দিতে হবে।
২০২৩ সালে বিনিয়োগ করার জন্য দীর্ঘ মেয়াদী বিনিয়োগ পরিকল্পনা
আপনি নিম্নলিখিত দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ পরিকল্পনাগুলিতে বিনিয়োগের পরিকল্পনা শুরু করতে পারেন যা আপনাকে সময়ের সাথে আপনার সম্পদ বাড়াতে সাহায্য করবে।
১.পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড (PPF)
একটি পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড স্কিম কম ঝুঁকিপূর্ণ ব্যক্তিদের জন্য আদর্শ। ভারতের জনসাধারণের আর্থিক চাহিদা রক্ষার জন্য এটি নিশ্চিত রিটার্নের প্রতিশ্রুতি দেয়। পিপিএফ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগকৃত তহবিলগুলিও বাজারের সাথে সম্পর্কিত নয়।
বিনিয়োগকারীরা তাদের আর্থিক এবং বিনিয়োগ পোর্টফোলিওগুলিকে বৈচিত্র্যময় করার জন্য পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ডের ব্যবস্থা গ্রহণ করতে পারে। ব্যবসার নিম্নমুখী সময়ে, পিপিএফ অ্যাকাউন্টগুলি বার্ষিক বিনিয়োগে স্থিতিশীল আয় প্রদান করতে পারে।
একটি পিপিএফ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের জন্য কম করে ১৫ বছরের লক-ইন পিরিয়ড থাকে, যার আগে তহবিল সম্পূর্ণরূপে উত্তোলন করা যায় না। প্রয়োজনে লক-ইন পিরিয়ড শেষ হওয়ার পরে একজন বিনিয়োগকারী এই মেয়াদ ৫ বছর আরো বাড়িয়ে নিতে পারেন। সর্বনিম্ন ৫০০ টাকা থেকে সর্বোচ্চ ১,৫০,০০০ টাকা দিয়ে একটি প্রভিডেন্ট ফান্ড স্কিমে বার্ষিক ১.৫ লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করা যেতে পারে। এই বিনিয়োগ একক বা কিস্তির ভিত্তিতে করা যেতে পারে। যাইহোক, একজন ব্যক্তি একটি পিপিএফ অ্যাকাউন্টে শুধুমাত্র ১২ বার্ষিক কিস্তির অর্থপ্রদানের জন্য যোগ্য। অ্যাকাউন্টটি সক্রিয় থাকে তা নিশ্চিত করার জন্য প্রতি বছর পিপিএফ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করতে হবে।
PPF এ একাউন্ট খোলার ফলে বিনিয়োগ করা মূল পরিমাণের উপর আয়কর ছাড় প্রযোজ্য। ১৯৬১ সালের আয়কর আইনের ধারা 80C-এর অধীনে কর ছাড়ের জন্য বিনিয়োগের সম্পূর্ণ মূল্য দাবি করা যেতে পারে। যাইহোক, এটি মনে রাখা উচিত যে এক আর্থিক বছরে বিনিয়োগ করা যেতে পারে এমন মোট মূলধন টাকার বেশি হতে পারে না। অতএব, পরিপক্কতা সম্পন্ন হওয়ার পরে একটি PPF অ্যাকাউন্ট থেকে পাওয়া সম্পূর্ণ পরিমাণ টাকা ট্যাক্সের অধীন নয়। এই নীতিটি পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড স্কিমকে ভারতের অনেক বিনিয়োগকারীদের কাছে আকর্ষণীয় করে তোলে।
২. মিউচুয়াল ফান্ডস
যখন দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ সৃষ্টির কথা আসে, তখন মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা সেরা বিকল্পগুলির মধ্যে একটি। বিনিয়োগগুলি নিরাপদ কারণ সমগ্র মিউচুয়াল ফান্ডগুলি SEBI দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়৷
আপনি ঋণ তহবিল বিবেচনা করতে পারেন যদি আপনার কম ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগের ইচ্ছে থাকে যা আপনাকে যুক্তিসঙ্গত রিটার্ন প্রদান করবে। এটি ৫ বছরেরও বেশি অর্থাত্ দীর্ঘমেয়াদী জন্য একটি ভাল বিনিয়োগের বিকল্প৷ এছাড়াও আপনি ELSS তহবিলগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারেন যা কর সঞ্চয় অফার করে এবং শুধুমাত্র ৩ বছরের ন্যূনতম লক-ইন সময়কাল থাকে।
হাইব্রিড তহবিল হল স্থির আয়ের সিকিউরিটিজ এবং ইক্যুইটি ফান্ড উভয়েরই একটি নিখুঁত মিশ্রণ এবং এতে সবচেয়ে কম ঝুঁকি থাকে। আপনি যদি একজন নবীন বা শিক্ষানবিস হন, আপনি হাইব্রিড মিউচুয়াল ফান্ড দিয়ে শুরু করতে পারেন।
বাজারের ঝুঁকি এড়াতে আপনি মিউচুয়াল ফান্ডে SIP-এর মাধ্যমে বিনিয়োগ করতে পারেন। আপনি কিছু সময়ের মধ্যে একটি কর্পাস তৈরি করতে এবং চক্রবৃদ্ধির সুবিধা ব্যবহার করতে ৫০০ টাকার মতো অল্প পরিমাণে বিনিয়োগ শুরু করতে পারেন।
রিটার্নগুলি বাজারের ঝুঁকির সাপেক্ষে কিন্তু মূল বিষয় হল দীর্ঘমেয়াদী অর্থাৎ ৫ বছরের বেশি বা ১০ বছর বা ১৫ বছরের জন্য বিনিয়োগ করার ফলে আপনি যথেষ্ট উচ্চ আয় পেতে পারেন যা আপনার আর্থিক লক্ষ্য পূরণের জন্য আরও ব্যবহার করা যেতে পারে।
৩. ফিক্সড ডিপোজিট
ফিক্সড ডিপোজিট (FD) হল একটি বিনিয়োগের বিকল্প যা আমানতকারীদের একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য তাদের নিষ্ক্রিয় অর্থ পার্ক করতে এবং নির্বাচিত মেয়াদে বা নির্দিষ্ট সময়ে নিয়মিত বিরতিতে এটির উপর নির্দিষ্ট সুদ অর্জন করতে দেয়।
ফিক্সড ডিপোজিটের পরিপক্কতা এই আয়ের নিশ্চিততা এবং মূলধন সুরক্ষা প্রদান করে, এটি একটি জনপ্রিয় বিনিয়োগ পছন্দ করে তোলে, বিশেষ করে নতুন এবং রক্ষণশীল বিনিয়োগকারীদের মধ্যে। এই বৈশিষ্ট্যগুলি ফিক্সড ডিপোজিটগুলিকে স্বল্পমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের জন্য এবং পার্কিং জরুরী এবং অবসর-পরবর্তী সংস্থাগুলির জন্য একটি আদর্শ উপকরণ করে তোলে।
তফসিলি ব্যাঙ্কগুলির FD সুদের হার ২.১০% প্রতি বছর থেকে ৯.০০% প্রতি বছর যা ৭ দিন থেকে ১০ বছরের মেয়াদের জন্য নিয়মিত আমানতকারীদের জন্য। প্রবীণ নাগরিকদের সাধারণত ০.৫০%-০.৭৫% প্রতি বছর অতিরিক্ত সুদ দেওয়া হয়, প্রযোজ্য FD কার্ড হারের উপরে।
আরও পড়ুন : ফিক্সড ডিপোজিট: ফিক্সড ডিপোজিটের সুদের হার, কিভাবে বিনিয়োগ করবেন?
৪. ন্যাশনাল পেনশন স্কিম (NPS)
এনপিএস হল ভারত সরকারের একটি উদ্যোগ যা ভারতীয়দের বিভিন্ন বাজার-সংযুক্ত উপকরণ যেমন ঋণ এবং ইক্যুইটিতে বিনিয়োগ করতে সহায়তা করে। আপনি দীর্ঘমেয়াদে সঞ্চয় করতে পারেন এবং ধারা 80C এর অধীনে কর সুবিধা পেতে পারেন। ১৮ বছর থেকে ৬০ বছরের মধ্যে যে কেউ জাতীয় পেনশন স্কিমে (NPS) বিনিয়োগ করতে পারেন। ন্যাশনাল পেনশন স্কিম হল অন্যান্য ইক্যুইটি-সম্পর্কিত উপকরণগুলির তুলনায় একটি নিরাপদ বিনিয়োগের বিকল্প এবং উত্পন্ন রিটার্ন PPF থেকে বেশি।
যাইহোক, আপনার বয়স ৬০ বছর হয়ে গেলে এই স্কিমটি পরিপক্ক হয়। আপনি যদি অবসরের জন্য সঞ্চয় করতে চান এবং কোনও আর্থিক চাপ ছাড়াই আপনার জীবনের সোনালী বছরগুলি উপভোগ করতে চান তবে এটি একটি ভাল বিনিয়োগ পরিকল্পনা। অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন যে চূড়ান্ত পেনশন আপনার বিনিয়োগ থেকে উৎপন্ন রিটার্নের উপর নির্ভর করবে।
৫. সোনা ও রুপো
সমস্ত ভারতীয় পরিবারে গয়না হলো একটি বড়ো সঞ্চয়। কোনো সন্দেহ নেই যে প্রয়োজনের সময় সোনা বা যে কোনো দামি গয়না শেষ উপায় হয়ে দাঁড়ায়। তাই আমরা যদি সেই গয়নাকেই আর্থিকভাবে সচ্ছল অবস্থায় সঞ্চয় করে রাখি তা বিপদের দিনে অনেক সহজ করতে পারে।
গত ১০ বছরের যদি মার্কেট মূল্য বিশ্লেষণ করি তাহলেই খুব পরিষ্কার যে সোনার দাম দ্বিগুনের চেয়েও বেশি হয়েছে। যারা আজ থেকে ১৫ বছর আগে কোনো সোনার জিনিস কিনেছেন আজ তা বিক্রি করলে তার চেয়ে অনেক বেশি রিটার্ন পাবেন তাই সোনা সব দিন একটি ভালো চয়েস বিনিয়োগের ক্ষেত্রে। এছাড়া এই পদ্ধতিতে টাকা জমানোর জন্য কোনো আলাদা পরামর্শ লাগেনা।
